Den finananční gramotnosti

Bydlím | 26.10.2021

Hypotéka je flexibilní produkt. Jak na snížení či zvýšení splátek?

Hypoteční úvěr je flexibilní produkt, se kterým se dá v čase velmi dobře pracovat. V době poklesu příjmů se dají měsíční splátky snížit, v opačném případě pak provést mimořádný vklad. A navýšit se dá úvěr dokonce i o další nemovitost.
Hypotéka je flexibilní produkt. Jak na snížení či zvýšení splátek?

Hypoteční úvěr patří k nejlevnějším způsobům, jak si půjčit na bydlení. Je třeba si ale i neustále připomínat, že hypotéka je jako produkt flexibilní, dá se s ní tedy v čase pracovat.  To znamená například: Snižování měsíčních splátek, odklad splátek, mimořádný vklad či předčasné splacení, anebo i navýšení hypotéky kvůli pořízení další nemovitosti.

Snížení měsíční splátky u hypotéky
Požádat o snížení měsíční splátky může každý klient a je pouze na rozhodnutí banky, jestli žádosti vyhoví, či nikoli. Obvykle posoudí platební morálku žadatele, zhodnotí jeho doložitelnou výši příjmu v poměru k výši a trvání úvěru a nahlédne i do registrů dlužníků. Konečné rozhodnutí vydávají banky většinou do třiceti dnů a žádost posoudí bezplatně.

„Při kladném vyřízení žádosti banka vyhotoví pouze dodatek ke smlouvě o úvěru a nový splátkový kalendář. Od následujícího měsíce pak klient splácí dle nových smluvních podmínek“ přibližuje praxi finanční poradkyně skupiny Partners Pavlína Vysloužilová.

Upozorňuje, že při snížení splátek se vlastně prodlouží celková délka trvání úvěru a zároveň se zvýší konečná částka ke splacení.

„Klienti pak musejí počítat i s navýšením celkových nákladů na obsluhu hypotéky,“ dodává.



Odklad splátek hypotéky
Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo dočasný pokles objednávek u živnostníků například kvůli protipandemickým opatřením může být důvod k odkladu splátek hypotéky. Žádost podávají klienti bank buď osobně na pobočce banky, nebo vyplněním online žádosti na stránkách své banky.

„Při odkladu splátek hypotéky si musí klient uvědomit, že není povinností banky žádosti za každou cenu vyhovět. Při jejím posuzování se navíc řídí zákonem o spotřebitelském úvěru, kterým se banky musí řídit,“ vysvětluje Vysloužilová.

Žadatel by se i proto měl držet stávajícího splátkového kalendáře až do vydání finálního závěru banky. Dále je třeba si uvědomit, že odložení splátek se zapisuje do úvěrového registru. To znamená, že v budoucnu sníží platební kredit žadatele například při vyřizování si jiného úvěru.

„Na druhou stranu žádostí o odklad splátek vyjadřuje klient banky svou aktivitu k řešení své finanční situace, která tak bude zřejmě jen dočasná, což je lepší než vykazovat nedoplatky,“ říká finanční poradkyně.

Mimořádná splátka hypotéky
Mimo odklad nebo snížení splátek mohou klienti bank naopak provést i mimořádný vklad, a to i mimo výročí sjednané fixace. Splátka je však zákonem ohraničena na maximálně 25 procent ze sjednané jistiny hypotečního úvěru. Výjimkou pro mimořádné splacení, a to i celého úvěru, jsou pak mimořádné životní situace. Jako je úmrtí partnera, dlouhodobá nemoc nebo invalidita. Z těchto důvodů lze hypotéku doplatit v plné výši a bez jakéhokoli poplatku či sankce za porušení smluvních pravidel.

Za úplné splacení hypotéky mimo závažné životní události si banky dnes smí ostatně naúčtovat pouze účelně vynaložené náklady. V praxi jde například o administrativní úkony či čas strávený vyřizováním žádosti. Nemělo by se tedy stát, že banka klientovi za předčasné doplacení celého úvěru naúčtuje penále ve výši několika procent z dlužné částky.

A možnost mimořádné splátky do 25 procent původní jistiny mohou podle Vysloužilové dobře využít i ti klienti, kteří si nechali v minulosti snížit měsíční splátky a jejichž finanční situace se již zlepšila.

„Tito klienti bank mohou využít možnosti bezplatné mimořádné splátky jednou do roka ve výši až 25 procent z původní výše jistiny, čímž si opět poníží náklady na provoz hypotéky na původní úroveň,“ upřesňuje Pavlína Vysloužilová.

Zároveň upozorňuje na další z výhod hypotečního úvěru. A sice, že s pomocí refinancování lze dokonce navýšit sjednanou hypotéku o nově zakoupenou nemovitost. To znamená, zahrnout obě nemovitosti do jednoho úvěru a v závislosti na zůstatku ke splacení a odhadu nově vstupující nemovitosti pak upravit i bankovní zástavu, výši měsíčních splátek a dobu trvání úvěru.

Zdroj: E15.cz