Den finananční gramotnosti

Bydlím | 28.4.2021

Z hypoték je skoro podpultové zboží. Čeká se na ně týdny

Banky neplánovaly, že hypoteční boom bude tak velký, naopak některé počítaly s ochlazením trhu. Rychlosti vyřízení úvěrů nepřispívá ani home office, říká v rozhovoru Jan Brejl, obchodní ředitel poradenské firmy Partners.
Z hypoték je skoro podpultové zboží. Čeká se na ně týdny

Hypoteční trh zažil dlouho nevídaný boom, klienti se snažili
zafixovat nízké úrokové sazby, a to i refinancováním hypotéky u konkurenčních
bank.

Jen za první čtvrtletí si lidé podle Fincentrum
Hypoindexu v hypotékách půjčili téměř 100 miliard korun, co je k tomu vede?
Těch důvodů je několik. Jednak je to rostoucí cena hypotečních úvěrů, kdy
jsme se dostali na dno a hypotéky začínají pomalu, ale jistě zdražovat. Klienti
se připravují na to, že je lepší si vzít hypotéku ještě teď, dokud je levnější,
než může být za pár měsíců. I když to může být jinak, jak ostatně ukázal rok
2020, kdy se také očekávalo zdražení hypoték, ale naopak přišlo další zlevnění.

Důležitějším faktorem je rostoucí cena nemovitostí. Když
dnes klient vidí, že nemovitost je měsíc od měsíce dražší, a to ne v
jednotkách, ale desítkách procent, chtějí ji koupit, dokud je pro ně ještě
dostupná.

Třetí faktor může být ten, že někteří klienti využívají
hypotéky na investice. Když máte úrokovou sazbu na úrovni nebo pod úrovní
inflace, je pro klienty lepší si půjčit z bankovních zdrojů a zároveň uložit
prostředky do nemovitostí.

Jaký podíl ve vašich číslech tvoří úplně nové úvěry a
jaký podíl refinancované hypotéky?
Shodný jako ten, o kterém mluví trh. Hypotéky sjednávané za účelem
refinancování stávajících hypotečních úvěrů tvoří 30 až 35 procent obchodů. I
to stojí za současným hypotečním boomem. Klienti si dnes sice sjednávají úvěry
za současné nízké sazby, ale někteří je budou čerpat až za rok, za dva (až jim skončí
fixace současné sazby – pozn. red.), kdy sazby mohou, ale nemusí být vyšší.

Úrokové sazby už začaly růst, kdy podle vás přijde
ochlazení hypotečního trhu?
Růst sazeb nebude mít zatím dramatický dopad na zájem klientů o bydlení. I
když sazby vzrostou o půl procentního bodu, stále to bude těsně nad úrovní
inflace. Boom hypoték mohou reálně zastavit dva faktory – že se více promítnou
dopady současné krize způsobené pandemií a lidé nebudou mít hypotéky z čeho
splácet a nebudou mít ani možnost je získat. Za druhé, že cena nemovitostí
přesáhne míru, do které jsou ještě klienti ochotni je koupit, nebo jsou pro ně
na hypotéku dostupné.

Dostupnost bytů je velké téma. Podle nového Indexu
dostupnosti bytů Seznam Zpráv se za rok snížila dostupnost bytů o více než 15
procent. Bude se podle vás situace zhoršovat?
Tady je potřeba se podívat na regionální úroveň. Jsou regiony, kde se
dostupnost zhoršuje výrazně rychleji, někde se dokonce zlepšuje. Váš index
ukazuje, že je to třeba v Praze. Není to zlevňováním nemovitostí, tam je to
dáno spíš tím, že se zlepšuje příjem některých klientů, takže si mohou tu
nemovitost na hypotéku dovolit.



Určitě budou regiony, kde to bude čím dál horší. Bude
záležet jen na tom, jak budou schopni developeři a další subjekty na trh
dodávat nemovitosti k bydlení. Zároveň ale vidíme vracející se trend
družstevního bydlení, kdy developeři nemovitosti neprodávají, ale poskytují je
formou dlouhodobého pronájmu nebo družstevního podílu, který klienti splácejí
postupně.

Ze dnů jsou týdny

Jak banky zvládají ten ohromný zájem zákazníků o
hypotéky?
Hůř než dříve. Neplánovaly, že ten boom bude tak velký, naopak některé
banky počítaly s poklesem hypotečního trhu a ochlazením. To znamená, že buď
nenabíraly nové zaměstnance, nebo dokonce počty lidí, kteří zpracovávají
hypotéky, snižovaly.

Prodlužuje se tak vyřizování hypoték. V procesu zpracování
úvěrů jsou kromě banky zapojené i realitní kanceláře, zprostředkovatelé,
odhadci… Zatímco standardně se hypotéky vyřizovaly v řádu dnů, dnes to mohou
být i týdny. Nepřispívá k tomu ani dnešní práce z domova.

Čím zrovna home office toto ovlivňuje?
Záleží, jak máte proces nastavený, a na úrovni digitalizace. Dnes už se
složka nepředává ze stolu na stůl. Ale může tam být prodleva, protože spolu
kolegové nemohou komunikovat tak, jak byli zvyklí třeba v rámci kancelářského
open space přes stůl, ale musí se spojit přes nějaký chatovací systém. Nebo se
případ zpozdí na nějakém oddělení, kde je někdo nemocný.

Kdybych teď čekala na vyřízení hypotéky, s kolika týdny
bych měla minimálně počítat?
Záleží, odkdy to měříte. Od chvíle, kdy vám odborník propočítává bonitu a
návrh hypotečního úvěru do podání žádosti u banky, počítejte týden až dva.
Podle toho, jak rychle jste schopní získat potřebné dokumenty, například
potvrzení o výši příjmů ze mzdové účtárny. Když žádost podáte, záleží na tom,
zda se dělá odhad ceny nemovitosti elektronicky online, to jsme schopni zařídit
během jednoho dvou dnů. Pokud je třeba fyzická návštěva nemovitosti odhadcem,
může se to prodloužit řádově na týdny. Od doručení odhadu můžete počítat s tím,
že během jednoho dvou týdnů budete vědět, jestli byla hypotéka schválena, nebo
zamítnuta.

Zmínil jste odhady nemovitostí, čeká se na ně tedy déle
než dříve?
Ano, v případech, kde je vyžadováno místní šetření. Tím, že je o hypotéky
větší zájem, je kapacita odhadců limitována, protože to nemůže dělat jen tak
každý.

Tam, kde se dá odhad udělat online, zpravidla jsou to byty
ve velkých městech, prodleva není tak znatelná.

Jsou nyní banky vůči klientům přísnější, zkoumají je
podrobněji? Třeba žadatele z oblasti gastronomie, ubytování nebo služeb?
Neřekl bych, že jsou přísnější, spíš obezřetnější. Jsou profese, které
některé banky úplně přestaly financovat. Typicky právě obor gastronomie,
cestovní ruch a hotelnictví. A ty banky, které tyto sektory stále ještě
úvěrují, si dávají větší pozor.

Například se více zkoumá aktuální příjmová situace klienta:
nejde jen o to, jaký byl průměrný příjem za poslední rok, ale dost často se
banky dívají ve výpisech z účtu na poslední tři měsíce. Zda mzda klientovi
chodí ve výši, kterou deklaruje, případně zda průměry z potvrzení od
zaměstnavatele sedí.

Obdobné je to u podnikatelů napříč všemi segmenty.
Nerozhoduje pouze daňové přiznání za poslední rok, ale i obrat podnikatele za posledních
pár měsíců, který se dokládá výpisem z účtu.

Zdroj: SeznamZprávy.cz