Den finananční gramotnosti

Bydlím | 1.10.2020

Obliba delších úrokových fixací u hypoték v Česku roste

Češi začínají volit delší fixační lhůty úrokových sazeb u hypoték. A změny v trendu se nečekají. Lidé chtějí jistotu pevné splátky a obávají se vývoje hospodářství. Navíc sazby delších fixací bývají srovnatelné s těmi kratšími a někdy dokonce i nižší, tedy jsou levnější. Což platí pro fixace do deseti let, pak úroky již rostou.
Obliba delších úrokových fixací u hypoték v Česku roste

Od počátku loňského roku úrokové sazby u hypotečních úvěrů klesají. Průměrná úroková sazba u hypoték se počátkem loňského roku podle hypoteční specialistky finanční skupiny Partners Dany Chňoupkové Míchalové pohybovala těsně pod 3% hranicí.

Letos v lednu se úroky průměrně pohybovaly kolem hodnoty 2,4 procenta. Aktuálně si mohou zájemci sjednat úrokovou sazbu i nižší, většinou u menších tuzemských bank.

„Taková nabídka bývá ale často podmíněna uzavřením dalšího finančního produktu, například pojištěním schopnosti splácet hypotéku. Nicméně většina bank poskytne v současné době hypoteční úvěr s úrokem kolem 2,4 procent,“ uvádí Chňoupková Míchalová.

Zároveň upozorňuje na zvyšující se zájem klientů o delší fixační doby u hypoték. Ještě v předloňském roce podle ní lidé fixovali úroky u hypoték převážně na tři nebo pět let, od druhé poloviny loňského roku začali sahat stále častěji po pětiletých fixacích a již několik měsíců patří k velice oblíbeným desetileté fixační termíny.

„Někteří klienti by si úrokovou sazbu dnes zafixovali i na delší dobu než deset let, ale potíž je, že zde stále většina bank nabízí už méně výhodný úrok,“ říká ze své praxe.



Lidé se obávají rostoucích úrokových sazeb
To, že je o delší fixační lhůty u hypoték zájem, potvrzuje i paní Eva z Hořovic. Ta si úrokovou sazbu ve výši 2,24 % zafixovala letos v červenci na dobu deseti let.

„S manželem jsme měli počátkem července konec fixačního období u naší hypotéky. Tu splácíme již dvanáctý rok a banku jsme nikdy neměnili. Manžel mi říkal, ať to nechám být, ať se do toho nepouštím,“ říká Eva. K tomu, aby se zvedla ze židle a začala se o konkurenční nabídku bank více zajímat, ji donutil až návrh banky na novou úrokovou sazbu.

„Dva měsíce před koncem pětileté fixace nám přišel návrh na další pětileté období fixace ve výši 2,69 procent. Doposud jsme měli úrok sjednaný na 2,21 procent, a to na pět let. Výše měsíční splátky by nám nově narostla o 771 korun,“ říká žena.

Stačilo přitom podle ní zajít do kterékoliv jiné banky ve městě a hned první jí nabídla úrokovou sazbu podstatně nižší.

„Navštívila jsem celkem dvě banky a zvolila nabídku té první. Výše úrokové sazby byla sice u obou bank totožná, a to 2,24 %. Ve výběru pro nás ale byla rozhodující délka nabízené fixace úroků,“ říká.

Zatímco první banka jim při úroku 2,24 % nabídla fixaci na 10 let, druhá za stejných podmínek na maximálně sedm let. Podle paní Evy je pro ně v současné době prioritou jistota stabilní výše měsíční splátky hypotečního úvěru, a to na co nejdelší možnou dobu. Nová výše úrokové sazby jim zvýšila měsíční splátku o 46 korun za měsíc, což je podle paní Evy zanedbatelná částka i v celkovém součtu.

 

„A když nám k tomu banka nabídla ještě přijatelnou úrokovou sazbu, pak nebylo, co řešit. Když jsme hypotéku uzavírali v roce 2008, tak se na 10 let snad ani nefixovalo. Tehdy jsme začínali na plovoucím úroku kolem 3,5 procent,“ vzpomíná Eva.

Refinancování úvěru proběhlo rychle a bez potíží. Poměr dluhu k hodnotě jejich nemovitosti nedosahoval ani 60 procent, protože úvěr spláceli řádně již dvanáctým rokem. Navíc nemovitost si nová banka ohodnotila sama a bez poplatku.

„Při refinancování původní banka vyčíslí zůstatek úvěru a zpracuje souhlas s přistoupením nové banky na druhé místo v listu vlastnickém v katastru nemovitostí. Případně uvolní Zákaz zcizení a zatížení, pokud jej při sjednání úvěru sjednala. Dále by měla vydat potvrzení o vymazání zástavního práva k nemovitosti, samozřejmě po úhradě vyčíslené částky,“ shrnuje stručně postup refinancování Chňoupková Míchalová.

Upozorňuje, aby dlužníci při refinancování hypotečního úvěru neopomenuli zrušení vinkulace pojistného plnění po vyrovnání pohledávky.

Dlouhá nebo krátká fixace v úrocích roli nehraje
Podle odborníků už neplatí zažité pravidlo, že čím delší fixaci (do deseti let) dlužník zvolí, tím vyšší úrokovou sazbu mu banka nabídne a tím nákladnějším se pro něj úvěr stává. V současné době jsou úrokové sazby na fixaci 3, 5 a 10 let téměř srovnatelné. Navíc lidé si dělají život stále pohodlnějším a nechtějí se starat o podmínky hypoték a sledovat vývoj trhu.

„Významnou roli v přemýšlení lidí sehrála také pandemie koronaviru. Nikdo nevěděl, co utlumená ekonomika udělá s hypotečním trhem, včetně úrokových sazeb. I proto dnes lidé sází více na jistotu,“ vysvětluje Chňoupková Míchalová s tím, že úrokové sazby se stále drží na nižších úrovních.

Růst počtu fixací úroků na dobu delší pěti let potvrzuje ve svých statistikách i Česká národní banka (ČNB). Podíl fixací do jednoho roku činí letos zhruba dvě procenta, od jednoho do tří let osm procent, v rozmezí tří až pět let je to 35% podíl a na dobu delší pěti let fixuje bezmála 55 procent dlužníků.

V roce 2017 fixovali dlužníci sazby úroků na dobu do jednoho roku téměř ve třech procentech případů, od 1 roku do tří let zhruba devět procent, na tři až pět let pak 55 procent. A na dobu delší pěti let ve 33 procentech případů.

Do statistiky zahrnula centrální banka čisté nové úvěry stejně jako refinancované hypoteční úvěry. Z údajů je zřejmé, že pětileté fixace u hypotečních úvěrů vzrostly v posledních třech letech o více než jednu pětinu.

Zdroj: iDNES.cz