Den finananční gramotnosti

Bydlím | 6.10.2020

Na opravy raději se stavebním spořením

Rekonstrukce domu či bytu představuje nemalou investici. S financováním vám může pomoci úvěr ze stavebního spoření, klasická hypotéka či spotřebitelský úvěr.
Na opravy raději se stavebním spořením

Nevyhovující koupelna, kuchyň, podlahy nebo třeba nutnost
výměny oken. Přesně takové věci řeší jednou za čas každý majitel bytu či
rodinného domku. Zorganizovat rekonstrukční práce nemusí být až tak obtížné.
Horší to ovšem v řadě případů bude s financováním. I malá rekonstrukce vyjde na
desítky tisíc korun, u těch větších se náklady pohybují ve statisících i výše.
A to jsou sumy, které každý na účtu nemá. V takovém případě pak přichází na
řadu úvěr. Výběr je poměrně velký, proto volte pečlivě. Každý typ má totiž svá
pro i proti.

„Na rekonstrukci je možné využít hypotéku, tedy stejný
produkt jako pro koupi nemovitosti,“ říká Marek Petráš, manažer divize hypoték
skupiny Moneta. Parametry jsou stejné, tedy splatnost až 30 let. Z dokladů se
navíc dokládají skutečnosti vztahující se k rekonstrukci (projekt, stavební
povolení, kolaudace, někdy také položkový rozpočet apod.). „Peníze banka
uvolňuje po částech podle postupu výstavby. Část hypotéky, až 30 procent, je
možné čerpat i neúčelově,“ popisuje Petráš.

Lákavá je v případě hypotéky i úroková sazba. Například
UniCredit Bank poskytuje úrokové sazby od 1,59 procenta, mBank má aktuálně 1,64
procenta. Na druhou stranu, u každé hypotéky je bez ohledu na výši úvěru nutné
dát do zástavy nemovitost.

Právě proto je při rekonstrukcích nejčastější volbou jiný
typ půjčky – úvěr ze stavebního spoření. Zde totiž není nutná zástava
nemovitosti ani u vyšších statisíců. A například v Raiffeisen stavební
spořitelně (RSTS), ČSOB Stavební spořitelně či Buřince od České spořitelny si
lze takto půjčit až milion korun. Individuálně je pak možné u Buřinky získat
bez zástavy nemovitosti půjčku až 2,5 milionu korun.



Nevýhoda: vyšší úroky
Úrokové sazby jsou u těchto nezajištěných úvěrů pochopitelně vyšší. „V
průměru se budeme pohybovat kolem 4,38 procenta ročně,“ uvedl Ondřej
Hatlapatka, finanční poradce Partners. Například u ČSOB Stavební spořitelny ale
začíná sazba již na 3,5 procenta. Doba splácení je až 20 let.

Ani v tomto případě se ovšem nevyhnete dokladování.
Podmínkou je vztah k financované nemovitosti. „Tedy vlastník, případně i
nájemník se svolením pronajímatele,“ upřesňuje Hatlapatka. Samozřejmě bude
nutné doložit své příjmy, resp. bonitu. Požadavky v tomto směru se mohou u
stavebních spořitelen trochu lišit.

„Pokud je žadatel o úvěr od Buřinky klientem České
spořitelny a výplata mu chodí pravidelně na účet, stačí doložit pouze platný
občanský průkaz,“ popisuje Monika Kopřivová z Buřinky. Doplňuje, že v ostatních
případech je třeba doložit doklad o příjmu. U zaměstnanců tedy potvrzení od
zaměstnavatele a tři poslední výpisy z účtu, na který chodí mzda. U podnikatele
daňové přiznání za poslední rok a doklad o zaplacení daně.

Doložit budete muset i doklady k rekonstrukci, například
fotografie stavu před rekonstrukcí a rozpočet plánovaných oprav.

Způsob čerpání peněz a dokladování rekonstrukce pak může být
odlišné spořitelnu od spořitelny. „My jsme konzervativnější a vyžadujeme
předkládání faktur v průběhu rekonstrukce,“ říká Tomáš Kofroň z ČSOB Stavební
spořitelny. Jinde si můžete vybrat i z více variant.

Schovejte si faktury
Například u RSTS lze využít tzv. zálohové čerpání, kdy následně do 12
měsíců bude nutné prokázat účelové použití prostředků, např. fakturami na
stavební materiál. „Možné je také čerpání na účet dodavatele, a to proti
vystaveným fakturám. Třetí variantou je zpětné proplacení nakoupeného
materiálu,“ doplňuje Lukáš Kopecký, marketingový ředitel RSTS.

Podobně je tomu také u Buřinky. „Použití vynaložených peněz
stačí doložit fotkami pořízenými před rekonstrukcí, následně dokumentovat
průběh rekonstrukce a do jednoho roku vyfotit finálový stav,“ popisuje
Kopřivová. Ty se pak spolu se soupisem prací posílají prostřednictvím webových
stránek stavební spořitelny. Druhou možností je doložit do jednoho roku
rekonstrukci standardními doklady, jako jsou faktury, účtenky za nákup
materiálu a podobně. Kromě uvedených variant financování je zde ještě třetí, a
tou je spotřebitelský úvěr. Jeho splatnost je obvykle kratší. „Na rekonstrukci
lze využít spotřebitelský úvěr, který má splatnost až 96 měsíců,“ říká Štěpán
Dlouhý z mBank. UniCredit Bank pak nabízí Presto půjčku na bydlení se
splatností až deset let. Úrokovou sazbu lze získat kolem čtyř procent.

Zdroj: Lidové noviny