Den finananční gramotnosti

Pojistím se | 21.7.2020

Mít špatnou pojistku bytu či domu je jako nemít žádnou pojistku

České domácnosti mají své nemovitosti sice pojištěné, ale v mnoha případech nesprávně. Zapomínají, že pojistnou smlouvu je potřeba v čase aktualizovat a za plné krytí rizik si i připlatit. Předejdou tím riziku podpojištění nemovitosti, nebo dokonce nepojištění některé z jejího nového příslušenství.
Mít špatnou pojistku bytu či domu je jako nemít žádnou pojistku

Vlastníci nemovitostí v Česku přistupují ke svému majetku zodpovědně a v 99 procentech případů ho mají pojištěný. V posledních letech se při uzavírání pojištění nespokojí pouze s krytím základních rizik, jako jsou například škody způsobené živelní pohromou, vodovodním potrubím nebo přepětím či podpětím.

Lidé stále častěji uzavírají také rozšířené pojistné smlouvy. „Do pojistné smlouvy si lidé mimo hlavní stavbu zahrnují i vedlejší stavby na pozemku, například zahradní altán, zahradní kuchyň s grilem, garážové stání, ale i vířivku, saunu nebo dokonce stromy v zahradě,“ říká finanční analytik neživotního pojištění finanční skupiny Partners Jiří Matusík s tím, že pojistit se dá dnes skoro všechno.

Na druhé straně však musí pojistník vždy počítat s tím, že pojistit „všechno“ také něco stojí. A právě v tom již lidé bývají opatrnější a často u nich při sjednání pojištění sehraje roli právě cena. Což se při pojistné události ovšem může ukázat jako fatální chyba.

Jak se správně pojistit za rozumné peníze
Pokud chcete mít nemovitost skutečně dostatečně pojištěním krytou, nemůžete cokoliv z pojištění vynechat a už vůbec ne kvůli úspoře dvou či tří stokorun za rok. Šetřit se dá na jiných místech, ne však na pojištění střechy nad hlavou.

„Pokud už majitel nemovitosti potřebuje nějakou korunu na pojistném ušetřit, měl by šetřit porovnáním cen více pojišťoven a optimálním nastavením limitů, které opravdu potřebuje,“ vysvětluje Matusík.

V ceně za pojištění nemovitosti se promítá účel jejího využití. Tedy jde-li o chatu či rodinný dům k trvalému bydlení. Do ceny se promítá charakter regionu, lokality, kde nemovitost stojí, ale i počet vedlejších budov a dalšího venkovního příslušenství. Důležité je i stáří nemovitosti, ale vůbec nejdůležitější v ceně pojištění sehrávají výše zvolených pojistných částek, pojištěných rizik a jednotlivých limitů daných rizik. To vše lze nastavit individuálně, anebo zvolit v takzvaném balíčku.

K pojištění nemovitosti pojišťovny nejčastěji nabízejí i pojištění domácnosti a pojištění odpovědnosti všech členů rodiny, včetně domácích zvířat. Majitel tak sice zaplatí za balíček pojištění o několik stokorun ročně navíc, ale jeho majetek je chráněn kompletně.

Riziko povodní, krádeží a vandalismu určuje lokalita
Cenu pojištění nemovitosti výrazně ovlivňuje lokalita, ve které stavba stojí. Pojišťovny jsou dnes velmi obezřetné především k povodňovým rizikům. V praxi proto rozlišují více povodňových zón, většinou čtyři. U připojištění proti riziku škody následkem povodní a záplavy, obecně platí, že čím je riziko povodní v lokalitě vyšší, tím dražší pak pojištění je.

Obdobně ovlivňuje cenu pojištění i to, jestli se nemovitost nachází ve městě, na vesnici nebo snad ve vyloučené lokalitě. Stejně jako u povodní mají pojišťovny interně nastavené zóny podle výše rizika vzniku škody následkem krádeže nebo vandalismus. Podle analytika ePojisteni.cz Ladislava Grubera rozdělují pojišťovny Českou republiku z hlediska rizika vandalismu či vykradení interně do několika pásem. Například na Prahu a Brno, potom na ostatní krajská města, bývalá okresní města a další menší regiony.

„Lokalita má na výši pojistného největší vliv. Obecně se dá říct, že nejméně vydají za pojištění nemovitosti i domácnosti lidé z vesnice a menšího města. Naproti tomu majitelé nemovitostí v Praze a Brně zaplatí o 30 až 35 procent více a lidé z ostatních větších měst musejí počítat s navýšením pojistného o 10 až 15 procent,“ uvádí.

Aktualizace smlouvy minimálně jednou za dva roky
V souvislosti s pojištěním nemovitosti je třeba upozornit také na nutnost pravidelné správy pojistné smlouvy nemovitosti. Její aktualizace sice může výši pojistného navýšit, ale majiteli zajistí plné krytí pro případ vzniku škody na majetku. Podle odborníků vyžadují častější kontrolu pojistných podmínek nemovitosti v metropoli a velkých krajských městech, to kvůli rychlému růstu cen stavebních prací a materiálu v posledních letech.

„Podmínky nastavené například před deseti lety již nemusejí zaručit odpovídající pojistnou ochranu. Zatímco u pojištění vozidel se motoristé naučili smlouvy pravidelně aktualizovat, v případě pojištění majetku je to spíše výjimkou,“ říká Ladislav Gruber.

To potvrzuje i Jiří Matusík. Podle něj je běžnou praxí, že domácnosti platí několik let naprosto stejnou částku a nemají potřebu si smlouvu každý rok kontrolovat či přepojišťovat. Jenomže zjednodušeně řečeno – to, co před pár lety stálo korunu, dnes stojí korun pět. Dům pořízený před pár lety za čtyři miliony korun, a pojištěný na čtyři miliony korun, dnes za ty stejné peníze postavit už nepůjde.

„Ideální je zrevidovat podmínky pojistné smlouvy jak u pojištění nemovitosti, tak i pojištění domácnosti minimálně jednou za dva roky, a to ze dvou hlavních důvodů. Prvním je nárůst cen stavebního materiálu a druhým je zvyšující se cena práce. S ohledem na rychlý růst cen nemovitostí v posledních letech by se pojistné smlouvy na nemovitosti třeba v Praze a Brně měly aktualizovat určitě jednou za rok,“ vysvětluje Jiří Matusík.

Zdroj: iDNES.cz